Současná komplikovaná situace kolem hypoték a jejich dostupnosti se od příštího roku ještě více zpřísní. A to konkrétně od dubna, kdy banky opět zavedou dva ukazatele – DTI a DSTI, které sníží počet lidí, kteří na hypotéku dosáhnou. A podle datové analýzy Hyponamiru.cz, tak na hypotéku nedosáhne větší počet lidí, než se předpokládá.
A o čem přesně Česká národní banka rozhodla?
- Limit ukazatele DTI (celkový dluh žadatele vyjádřený v násobcích jeho čistého ročního příjmu) bude činit 8,5 (9,5 pro žadatele mladší 36 let).
- Limit ukazatele DSTI (poměr mezi celkovou výší měsíčních splátek dluhu žadatele o úvěr a jeho čistým měsíčním příjmem) bude 45 % (50 % pro žadatele mladší 36 let).
- ČNB snižuje horní limit ukazatele LTV (poměr úvěru a hodnoty zastavené nemovitosti) na 80 % (90 % pro žadatele mladší 36 let).
Tip: ČNB reguluje hypotéky: Proč zvýhodňuje mladé?
„Nové požadavky jsme aplikovali na ty žadatele, se kterými jsme hypotéky řešili v roce 2021 a zjistili jsme, že po aplikaci DTI a DSTI při úrokových sazbách, které byly v roce 2021 by prošlo ze 100 % těch co prošli v roce 2021: celkem pouze 77 % úvěrů a z toho: pouze 86 % žadatelů do 36 let a 72 % žadatelů nad 36 let. Pravidla pro DTI a DSTI budou rozdílná pro žadatele do 36 let a od 36 let, proto jsme počítali obě skupiny odděleně,“ říká Miroslav Majer, CEO online sjednávače hypoték hyponamiru.cz.
Očekává se velký propad trhu
Stejný výpočet hypoteční specialisté provedli po aplikaci DTI a DSTI při aktuálních úrokových sazbách, resp. očekávaných úrokových sazbách okolo 5 %, a výsledek by byl následující:
Celkem pouze 64 % úvěrů a z toho: pouze 72 % žadatelů do 36 let 60 % žadatelů nad 36 let dosáhlo na hypotéku. ČNB odhaduje, že opatření zasáhne jen 10 % žadatelů. “To ale dle našich zkušeností není pravda. Očekáváme propad trhu meziročně o 50 % (srovnání 2021 a 2022) tzn. návrat na cca 250–200 mld. Kč v uzavřených hypotékách v České republice, což byl předkoronový běžný roční standard v uzavřeném objemu hypoték,” upřesňuje Miroslav Majer.
Mnoho lidí bude mít problém zvládnout refinancování
Dalším rizikem je refinancování. Klienti, kteří budou muset řešit refinancování v roce 2022, mají většinou sazby okolo 2 % až 2,5 %. V případě, že dojde k tomu, že se úrokové sazby vyšplhají až na 5 %, pro řadu lidí to bude minimálně komplikace, jelikož půjde o citelný zásah do jejich rozpočtu v řádech tisíců. Někteří pravděpodobně hypotéku po refinancování neutáhnou (díky navýšení měsíční splátky) a budou se nemovitosti zbavovat.
„I další překážky mohou znemožnit žádosti o hypotéky. Jednou z nich je zvednutí životního minima s ohledem na vysokou inflaci. Životní minimum určují jednotlivé banky, a to na základě inflace, růstu nákladů na bydlení apod. To by opět negativně ovlivnilo bonitu klienta při žádosti o hypoteční úvěr.
Zdroj: Hyponamiru.cz, Poradci-sobě.cz
